央行：房產中介開發商“首付貸”違法

　　中國人民銀行行長周小川答記者問。京華時報記者潘之望攝

昨天上午，十二屆全國人大四次會議新聞中心在梅地亞中心多功能廳舉行記者會，邀請中國人民銀行行長周小川、副行長易綱、副行長兼國家外匯管理局局長潘功勝、副行長范一飛就“金融改革與發展”的主題回答中外記者的提問。在發布會上，各位金融領域的專家就“貨幣政策與經濟增長的關系”“創業者融資難的問題”“支付體系和銀行賬戶管理”等問題作出了詳細的解讀。

談首付貸款

將開展打擊“首付貸”專項整治

關于P2P平臺搞首付貸款的問題，周小川強調商業銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶的償付能力、金融風險，同時要使政策適應不同地方的變化，考慮住房信貸的可行性和所面臨的風險，對他們進行評估。一些P2P平臺對首付進行貸款存在很多問題，首先，他們是否有資質做這項貸款；其次，他的資金來源是什么，如果動用了其他一部分人委托的資金，是否和人家真正說清楚了，是否會給出資方帶來巨大的風險。

另外，銀行必須了解客戶，客戶的首付不能是借的?？蛻粽伊硗庖环浇枇艘徊糠皱X說這是首付，剩下再去借，整個借款和自有資本的比例實際上就發生了變化，償還能力也變了，以后月供不光要還銀行的錢，還要還首付貸。對銀行而言也承擔了過大的風險，從銀行內部管理來講，操作是有錯誤的。

中國人民銀行副行長兼國家外匯管理局局長潘功勝解釋說，包括P2P平臺在內的房地產中介機構和房地產開發企業利用互聯網金融平臺從事場外配資，屬于違法從事金融業務。

人民銀行在這個問題上的態度是非常明確的，一是房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的資質，是違法從事金融業務，而且這里面還存在著自我融資、自我擔保、搞資金池的現象。

二是房地產中介機構、房地產開發企業自辦的金融業或者與P2P平臺合作開展的金融業務，所提供的首付貸的產品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地產市場的風險。

對此，央行會與相關部門一起，結合即將開始的互聯網金融的專項整治活動，對房地產中介機構、房地產開發企業以及他們與P2P平臺合作開展的金融業務進行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

談外匯市場

大家沒有必要急著去買美元

談及外匯市場，周小川坦言，市場情緒有時候會有波動。過一段時間就會回歸正常、回歸理性。周小川認為，大家沒有必要急著去買美元。

外匯市場波動是有原因的。從經濟角度來講，中國面臨下行壓力，中國的金融市場、股票市場發生波動，有幾輪大幅的下調。國際上，歐洲和日本采取量化寬松的政策，后來又采取了負利率，美聯儲又加息。周小川認為，波動后，大家會更加注重經濟分析，波動也會逐漸走向正常。

針對公眾關注的跨境資本流動問題，易綱表示，總體來說，資本的流入流出在預期范圍之內。資本流出和流入中大部分都是正常的積累起來的。有些是經常項下的貿易順差，還有一些是在中國的直接投資。

“在流入中，可能存在部分額外的資本流入，如果預期變了就要流出?！币拙V表示，通過對外匯流出結構的分析，流出的大部分是“藏匯于民”。中央銀行持有的外匯儲備通過市場購匯等方式，被企業、銀行、居民買走，中央銀行持有的外匯儲備變成了民間企業、金融機構和家庭等民間持有。

談貨幣政策

不采用過度匯率政策刺激出口

會上，有記者提問稱，既然中國把未來幾年的經濟增長目標設定為6.5%，那么會不會一直保持寬松的貨幣政策？

對此，中國人民銀行行長周小川解釋稱，中國已經決定更多地依靠內需，盡管進出口也是很重要的，但是中國不會過度地依靠出口來實現GDP的增長。凈出口在GDP增長中的貢獻率也不再像以前那么大，在這種情況下，有些貨幣政策，包括用匯率政策來刺激出口，對中國GDP的增長和實現未來的目標所能起到的作用并不大，所以我們不會倚重這個。

“估計未來還是會采用比較穩健的貨幣政策?！敝苄〈ㄔ谡劶柏泿耪叩乃删o程度時表示，如果國際國內沒有大的經濟金融風波事件，會保持穩健的貨幣政策，沒有必要采用過度的貨幣政策刺激的辦法來實現目標?？傮w來說，依靠穩健的貨幣政策和配合其他宏觀調控支持效率的提高、內需的提高、創新的提高，就可以實現這樣的目標，不必采取額外的措施。

周小川解釋稱，如果國際或者國內有什么重大的變故性的事件，貨幣政策是要保持靈活性的，要應對各種沖擊、各種事件的產生。

談支付體系

7月1日運行新非銀行支付賬戶體系

有媒體提問，2015年底人民銀行在賬戶管理方面出臺了一系列規定，市場普遍反映這些規定對銀行和支付機構的業務發展，乃至對支付市場的格局將產生重要影響。那么，人民銀行對于賬戶管理的基本思路是什么，相關規定對消費者有何影響？

中國人民銀行副行長范一飛認為，支付體系非常復雜、龐大，社會公眾關心的主要是涉及個人的支付體系，或者叫支付賬戶。目前分為兩大塊：一塊是基于大家到銀行存取款，辦理銀行支付開立的銀行賬戶；另一塊是適應電子商務發展的第三方支付，我們也把它稱作非銀行支付賬戶。

從去年開始，我們加大了對銀行賬戶以及支付賬戶分類管理的力度，總體原則就是要進一步推動支付體系更加便捷安全發展，進一步落實賬戶實名制的要求，更好地保護金融消費者的合法權益。具體而言，在銀行賬戶這一塊，在現有的個人賬戶基礎上，我們又增設了兩類功能依次遞減的賬戶，便于大家網上理財，日常的小額支付需要。在支付賬戶這一塊，我們按照實名強度以及支付限額把它分為三類，功能逐次增強，由此把整個賬戶體系初步建立起來。

這樣一個新的劃分，新的銀行賬戶體系下月1號開始實行，支付賬戶體系要到7月1日才能運行。這樣劃分以后，我們的目的是要適應消費者日益多樣化的、個性化的消費支付需求，在安全和便捷之間達成平衡，具體效果怎么樣，還有待實踐檢驗。作為監管部門，我們會密切關注業態的變化，及時出臺新的措施，使得支付產業、支付市場健康發展。

談融資難

建立創新企業風險分擔機制

關于年輕的創業者融資難的問題，周小川解釋稱，大家可能注意到國務院關于支持大眾創業、萬眾創新有關的政策，特別強調科技創新方面政策的文件，這里涉及到金融體系的支持問題，首先是對科技創新類的初創型企業加大直接融資的服務力度，包括鼓勵和支持天使基金、創投基金為科技創新型企業提供服務。在達到一定程度的情況下，也可以向銀行貸款，貸款的政策并不一定是專門指向某個方向的，但普遍都屬于小微企業貸款。對小微企業融資有一系列政策，去年也開過不少次會，總之在這方面他們可以按照支持小微企業融資的政策來申請。小微企業貸款連續若干年增長率高于貸款平均增長率，說明小微企業貸款在方便程度上、增長速度上都是高于平均的，所以是在擴大的。人民銀行征信體系隨著逐漸完善，對于創業者和新創企業的資信也可以提供信息服務。

潘功勝補充說道，加大對創業創新的金融支持力度是人民銀行的一項重要工作，央行重點的工作方向有三個方面。

首先，是要豐富有利于創業創新的金融業態，比如發展天使投資、創業投資、股權投資，規范發展股權眾籌融資的一些模式，利用創業板等股權市場和債券市場，擴大融資的渠道，這是第一個方面。

其次，是創新一些符合創業創新需求的金融產品，這里面包括知識產權的融資、股權的融資、供應鏈融資、科技保險這樣一些金融產品，比如開展投貸聯動、發展債貸結合的新金融產品。

第三，是健全風險防范和風險的分散機制，包括關于征信市場的發展，也包括建立擔?；鸷褪袌龌L險的補償基金，包括通過國家的新型創業投資引導基金、中小企業的發展基金來建立一個創新企業風險分擔機制。